摘 要：农业保险是农户规避自然风险的有效措施，研究农户对农业保险认知及投保意愿对农业保险的发展有着重要的现实意义。阳城县凤城镇是一个农业大镇，自然灾害频发，农业保险在凤城镇发展虽然规模增长迅速，但也存在险种数量少、保障水平低等问题；凤城镇农户对于农业保险认知普遍偏低，原因主要是农户文化水平低、平均年龄高、对农业风险认识不足、保险公司服务不到位，这同时也导致农户投保意愿不高；为解决上述问题，要加强农业保险宣传力度，提高农户风险感知能力，在立法中完善理賠过程，并加大政府的补贴力度。
关键词：农业保险；凤城镇；投保意愿；认知度
一、凤城镇农业保险发展现状
（1）规模增长迅速
2012年，阳城县凤城镇农业保险的保费收入仅有8.91万元，到2016年增长到了28.86万元，五年的时间里增长了2.2倍。农业保险在凤城镇的发展已经仅次于车险。从2012年到2016年这五年期间，有8731户的投保农户获得了赔偿，获配数额达到216.45万元，这使得投保的农户深切的感受到了农业保险的重要。
（2）险种不断丰富但数量但仍然较少
在2007年，凤城镇农业保险险种只有两种：玉米和能繁母猪。到了2011年，险种范围增至10个。到了2012年8月，凤城镇农业保险增加到了13种。凤城镇农业保险相比其他地区险种设置依然较少，没有设置含有区域特色的农险险种。
（3）保障水平偏低，农险功能受限
2013年山西省的小麦保险金额是每亩300元，北京小麦为每亩600元，是山西省的两倍；在山西省玉米的保险金额是每亩250元，在北京市玉米是每亩600元[1]。由此说明，山西省农险的保障水平还不够高，保险费率也需要调整。
二、农户对农业保险认知分析
（1）普遍农户认为保险费用合理
通过调查得知种植业保险财政补贴为90%，养殖业保险财政补贴为82%的，对此88家农户认为补贴比例较为合理，认为不合理的只有3家。这表明农户对于补贴政策还是比较认可的。对于认为补助不合理的农民，也不是不认可补贴政策，只是主观上怀疑保险公司在投机取巧，在骗取国家和政府的补贴资金。50.4%和39.4%的农户对于自己交10%或者是15%的保费表示负担较小或者没有负担。这说明普遍农户均有能力负担保费。
（2）农户对保险金额的评价较为一般
以养殖业保险为例，在凤城镇能繁母猪每头保险金额是1200元，市场价格每头平均在3200-4200元之间，保险公司规定其保险金额不能比该品种母猪价格的71%，这导致许多养殖户由于利益原因，在牲畜未到出险期就将其卖出。总之，凤城镇保费补助不足，险种保障水平较低，导致农民投保意愿低下[2]。
（3）多数农户认为保险责任合理
91位被调查者中，65.7%的农民觉得较为合理；26.7%的农民认为非常合理；认为保险责任不合理的只占1.8%。可以得出农户对于凤城镇现行的农业保险政策还是比较认可的，对于自然灾害频发的现状，不仅旱灾被纳入保险责任范围[3]，另外涝灾、风灾、冻灾以及病虫害灾害也被纳入了赔偿的范围之内。
三、农户对农业保险投保意愿分析
（1）农户对农业保险的认知度对农户投保意愿的影响
农民对农险的认知水平极大的影响着他们的投保积极性。据调查考研得出，农民对农险的认知水平是制约其投保的一个显著因素，农民对农险认知水平越高，那么他们投保积极性越高。据调查结果显示，大多农民对农险的认知水平还处在一个较低的水平，多数农民不参保的主要原因是对农险认知水平低[4]。
（2）农户对保险理赔满意度对农户投保意愿影响
调研考察，已投保的91个样本农户中，超过50%的农民觉得农险理赔一般，42.1%的农户感到不满意，仅8人认为满意，只占总户数的8.6%。据了解，多数农民投保是由于政府的组织、带动原因才选择投保。其次，在此次调查中，多半农户反映只被告知有补偿款打进，具体数额不清楚，对于理赔的流程也基本不知。由此可见，农民对农险出现怀疑的态度是由于对理赔流程不了解的原因，因而影响农民投保的积极性[5]。
四、对策建议
（1）加强农业保险宣传力度
首先，政府要积极推动和支持保险公司的宣传工作，当面向农户讲解有关农险的相关知识和与其相关的政策，切身让农民感受到农险的作用，有关投保、理赔等内容也要向农民详细讲解；其次，借助电视、广播、报纸等媒介，到农村举办相关农险专题讲座，在农村设置农业保险咨询站，农户有问题时可以得到及时解决。
（2）引导和提高农户的风险感知水平
从政府方面应当明确自己的职能定位，加强对农业风险管理的力度，用合理的方法引导农户对风险的感知，定期组织农户学习农业灾害相关知识，切实提升农户对农险的认识水平。另外，对于保险公司，通过印发农业保险宣传资料、定期在农村开展农险培训讲座等途径，提升农户风险防范意识以及对农业风险的感知，进而增强农户的投保意愿。
（3）逐渐在立法中完善理赔过程
农业保险公司应该积极的改进理赔方式来提升理赔服务，进一步完善承保、定损和理赔业务等一系列流程，简化操作流程，提高理赔的速度。对于种植大户和规模农业，保险公司应加强对其承保和理赔的管理，提高管理和服务的质量。
参考文献
[1] 陈艳林.论新型城镇化背景下农业保险面临的机遇与挑战[J].农业经济，2015，（5）：97-99.
[2] 吴湘佑.关于农业保险大灾风险分散机制的思考[J].人民论坛，2015，（14）：81-83.
[3] 惠献波.家庭个体特征对宅基地使用权抵押贷款意愿影响调查分析[J].首都经济贸易
大学学报，2013，（3）：34-39.
[4]李鸿敏，董岚，冯文丽.政策性农业保险需求新影响因素分析[J].经济师，2012，（3）：38.
[5] 郑军，汪运娣.农业巨灾风险保障体系构建的研究述评[J].保险研究，2015（3）：62-7
作者简介
杨艳（19940.3-今），女，汉族，山东临沂，硕士研究生，研究方向：农村与区域发展.
（作者单位；西南财经大学中国西部经济研究中心）